マイホームを買うなら注文住宅がいい！でも、マイホーム貯金は100万円のみ・・・注文住宅はあきらめるしかない？と悩むあなたへ
お金が貯まらな～い！どのくらい貯金があれば家が建てられるの？
・注文住宅を建てるためには、いったいいくら貯金があればいいの？
・マイホーム貯金100万円じゃ足りない気がする・・・。あきらめるしかないのかな。
・月に数万円ずつ貯金を進めているけれど、全然貯まらない。いったい何十年かかるんだ・・・
・「今は超低金利時代だから、いっそローン組んでしまったほうがいい」っていうけど、ホントかな？
・このまま家賃を払い続けるのはもったいないし、なるべく早くマイホームを持ちたい・・・
伸び伸びと子育てできる、夢のマイホーム。
できることなら、新築ピカピカ、自分たちの希望が詰まった注文住宅を建てたい！
理想のマイホームでの暮らし、憧れちゃいますよね。
でも、現実は厳しい！
お金がない！
そうなんです。貯まらないんですよ(泣)
注文住宅はお金持ちの人がこだわりまくって建てるイメージがあるし、自分たちには手が届かないのかな・・・。
でもでも！
世間ではよく「頭金なしでも住宅ローンは組める！」 「低金利の今がマイホームの買いどき！」とか聞くし。
みんなそこまで貯金がなくても、家を買ってるってこと？
今の貯金でもなんとかなるなら、早めにマイホームが欲しい！
「頭金ゼロ、貯金ゼロでも家は買える！」ほんと？それなら家が欲しい！
・ネットでは「貯金なんて全然無かったけど、家を買いました！」という人も多いし、なんとかなるでしょ！
・家電購入費用や引っ越し費用までローンにできるの？現金が無くても、全然大丈夫じゃん！
・え？手付金は現金？100万円払ったら、家の貯金が・・・。生活が一気にグラつくことに。
・なんとか家は建ったけど、あれもこれもローンにしたせいで借りられる金額ギリギリ・・・。
・毎月の返済額が苦しい・・・しかも貯金もない。家は建ったけど、生活ができなくなりました・・・。
今のアパートはかなり手狭だし、子供も大きくなってきたから、そろそろマイホームが欲しい！
でも・・・たいした貯金がないんだよなぁ。
マイホーム購入って、まとまった現金が必要なイメージだけど・・・
お金が貯まるのを待ってたら、何年後になるかわからない！
そんなときに目に飛び込んできたのが「頭金ゼロ、貯金ゼロでも家は買える！」というネットの声。
今は金利も低いし、ローンを組んで家を買ったほうが家賃を払うよりお得・・・
「貯金なんて全然無かったけど、家を買いました！」・・・
なんだ。私たちでも、家を建てられるかもしれないんだ。
え？家電購入費用や引っ越し費用までローンにできるの？今の住宅ローンってすごい！
憧れのマイホームが手に入るかも！
そんな期待に胸が膨らんで、どんどんマイホームづくりを進めていってしまったんです。
いざ契約！というときになって・・・
「売買契約日の〇日に、手付金100万円のご用意をお願いします」
現金で100万円？これはローンにできないの？
手元から大金が消えてしまい、一気に生活が不安定に。
手付金のほかにも、印紙代など数万円単位で地味にお金が消えていく・・・。
住宅ローンの借り入れ額も限度額いっぱい。
毎月、この返済額を支払い続けていけるんだろうか・・・。
家づくりで貯蓄もすっからかん。
ローン返済が家計を圧迫していて、生活もギリギリ。
せっかくマイホームが手に入ったのに、こんなに苦しい生活になるなんて。
お金が無いなら、マイホームなんて買わなければよかった・・・！
家づくりをはじめるスタートライン、あります
今の貯金で家づくりをはじめるのが、不安でたまらなくなってしまったあなた。
大丈夫。「家づくりのスタートライン」まで、まずは貯金。それから、安心して動き出しましょう。
実際、このポイントを押さえて家づくりをスタートしたことで「お金の不安」を感じることなく、注文住宅を建てることができました。
暮らし始めてからも、無理のない返済額といざというときの蓄えがあるおかげで安心。
家計が安定していることの大切さを実感しています。
今回は、家を建てるために必要なお金と「フルローンとオーバーローン」について、家づくりのスタートラインとなる貯金の目安について解説します。
きっと役に立つと思いますので、最後まで読んでみてくださいね。
安心して生活するためには「お金の不安がないこと」がとても重要です。
家づくりのスタートラインに立つための貯金は、しっかり確保！
「家族みんなで快適に、楽しく暮らせるマイホーム」
その大事な目標に向けて、今から「家のお金のこと」一緒に考えてみませんか？
貯金が無くても家が買えるってほんと？
「頭金ゼロでも家が建てられる！」
「100万円未満の貯金でもマイホームを購入できる！」
こんな夢のあるお話をネットでよく見かけます。
マイホームって、まとまった資金が必要なんじゃないの？
貯金が無くても、家って買えるの？
家を建てるために必要なお金について、考えてみましょう！
家を建てるために必要なお金
注文住宅を建てるには「土地代」 「建物代」 「諸費用」の3つが必要です。
「土地代」と「建物代」はわかるんですが、この「諸費用」。
登記費用とか手数料、税金、印紙代・・・ちょっと馴染みがなくてピンとこない感じの(笑)
でも家を買うためには、どうしても必要なお金なんです。
注文住宅の場合は「土地建物の合計金額の10%前後」が諸費用の目安といわれています。
なんと！土地建物代が4,000万円だったら、諸費用に400万円かかるってこと？！
車買えますね！
諸費用は住宅ローンに組み込めるものも多いのですが、やっぱり現金で払うしかない費用も発生します。
なんとなく、100万円じゃ心もとない気がしてきた・・・。
現金で必要なお金ってどのくらい？
どうしてもローンにすることができない費用は
・住宅の不動産取得税
・固定資産税
・都市計画税
・引越し費用、新居のカーテン・家具・家電費用
など、入居後に支払う費用です。
新居に揃える家具や家電もトータル100万円を超えてくる可能性、高いですよね。
しかし！
家を買うときに、最も攻略が必要な現金は「手付金」なんです。
「手付金」はどーしても現金で支払うしかない！
手付金は「土地や建物の売買契約」をするときに、買主が売主に支払うお金です。
手付金とはいったいどんな意味のお金なのか？というと
①契約が成立した証拠
②注文者が契約を解除するときは、支払った手付金を放棄する（手付流し）
③建築業者が契約を解除するときは、手付金を倍返しで返金する（倍返し）
この3つの意味で、とても重要な役割を持ちます。
・土地の手付金の相場は土地価格の5～10%
・建物の手付金の相場は約10%が一般的
2,000万円だったら、手付金として200万円現金が必要ってこと？
実際には、手付金の額は買主と売主が話し合って決めるものなので、交渉によっては5％以下になるケースも。
ハウスメーカーなどでは「一律100万円」と設定している場合もあります。
何はともあれ、言えるのは「手付金として100万円は確保しておいたほうがいい」ということ。
しかもこのお金、「売買契約」のときに必要になるので、いきなりガツンとくる出費です。
「手付金」が支払えなければ、「契約」ができない。
これではどう頑張っても、家は建ちません。
頭金がなくても買えるけど、貯金がないと家は買えない
「手付金」と「どーしても現金で払うしかない諸費用」の分は、現金がないとクリアできない。
これが「貯金がないと家は買えない」理由です。
じゃあ「頭金ゼロ」はどうなのか？
「頭金」は「自己資金」の一部です。
「自己資金」とは、家を買うときに、住宅ローン以外に用意する現金のこと。
・他人資金＝住宅ローン
・自己資金＝頭金＋諸費用
この2つを合わせて「家を買う」と考えるとわかりやすいです。
一般的に「頭金は物件価格の2割以上」と言われていますが、最近では「頭金なし」で全額ローンを組む人も増えています。
自己資金のうち「頭金」はなくても、住宅ローンが組めるのでなんとかなる。
でも、現金で支払うしかない「諸費用」は、最低限自分で用意してね。
そんな感じです。
さっき、諸費用の目安は「土地建物の合計金額の10%前後」って言ってたな。
手付金の目安は「土地代の5～10%、建物代の10％程度」・・・。
もし、土地建物がざっくり3,000万円くらいとして・・・
相場に合わせて支払うなら、「手付金」と「諸費用」で500～600万円くらいは必要ってこと？
これじゃ、マイホーム貯金が貯まるまでの道のりが長すぎる！
覚えておきたい「フルローン」と「オーバーローン」
今マイホーム貯金が100万円しかないのに、500万円貯めるのって大変ですよね(泣)
「家が欲しいのは今なのに！」そう思う人も、たくさんいると思います。
実は頭金だけでなく、諸費用のかなりの部分まで「ローン」にできます。
「手付金」として、最低100万円確保しておけば、なんとかなるかも！
「フルローン」と「オーバーローン」
この2つの違いは
・フルローン＝「頭金なし」でローンを組む
・オーバーローン＝「諸費用も込み」でローンを組む
最近は、物件価格以上に住宅ローンを貸してくれる「オーバーローン」に対応する銀行が増えているんです。
・住宅ローン借入時の手数料
・保証料
・登記費用
・印紙税
・外構工事費用
・不動産仲介手数料
といった色々な諸費用に加え、
・家電購入費用
・引っ越し費用
まで貸してくれる銀行も！
こうした「諸費用込み」のローンに積極的なのは、主にネット銀行です。
手元の資金が少なくても家が建てられる！このメリットは大きいですよね。
これは！という不動産に出会ったときも、チャンスを逃さずに済む「オーバーローン」は頼りになる存在。
こうした「フルローン」や「オーバーローン」を利用できる銀行の審査に通れば、「自己資金が足りない！」という場合でも、家を買うことができます。
でも・・・
家を買うためとはいえ、ローンは「借金」です。
いくら貸してくれるからといって、貯金もなくローンに頼ってしまうのはとても危険。
美味しいことばかりではないんです。
手元にお金がないまま、家を買うリスク
自己資金が少ない状態で借り入れる「フルローン」や「オーバーローン」。
デメリットやリスクをきちんと押さえておきましょう。
・一番のデメリットは「借入額が増える」こと
・借入額が増えれば、その分「毎月のローン返済額」も増える
・自己資金が少ないと金利が高くなる ⇒ やっぱり「返済額」が増える
たくさん借りてしまうほど、返済し続けることが大変になってしまうのは目に見えています。
借入額が大きくて、金利が高いと、その分の利息もすごい。
35年ローンの場合、最終的に数百万円の違いがでるなんてことも。
頭金がある場合と比べると、住宅ローンの審査は厳しく、金利も高い。
そのことは覚悟しておかないといけません。
借入金額が大きくなる
⇒利息の負担が増える
⇒返済総額が膨らむ
⇒月々の返済額も多くなる・・・
ちょっとつまずいただけでも危ないです。
急な出費があったり、収入が減ってしまったりと「想定外の事態」になったとき、大きなリスクになってしまいます。
住宅ローンは「超長期の返済」。
できるだけ「オーバーローン」は避けて、諸費用分は自己資金から支払う！と計画したほうが安心です。
家づくりのスタートラインは「〇〇円貯金できたら」！
では、具体的にどのくらいの貯金ができたら、家づくりをスタートするべきなのか？
目安はズバリ「生活費6ヵ月分＋マイホーム貯金100万円」です。
「生活費6ヵ月分＋マイホーム貯金100万円」がスタートライン
なぜ「生活費6ヵ月分」なのか？
それは・・・
マイホーム購入に貯金を使い果たしてしまった結果、
「家は建てられたけど、生活できなくなった！」
を避けるためです。
これは絶対にNGです。
マイホームを買う意味がひっくり返ります。
特に、マイホームを購入するときは「産休、育休、時短勤務」など、収支が大きくブレる時期と重なりやすいですよね。
本当は「1～2年分の生活費」を手元に残しておきたいですが、まずは「生活費6ヵ月分」。
月25万円で生活している家族なら、25万円×6ヵ月＝150万円。
この金額にプラスして、避けては通れない「手付金」のために100万円を確保。
「生活費6ヵ月分」＋「手付金」＝250万円が、家づくりのスタートラインです。
ちなみに、マイホーム貯金はいくらあったほうが安心なのか？の目安がこちら。
・「あると安心」350～400万円程度
⇒諸費用分（多くの人が250～300万円程度）＋手付金100万円以上
・「できれば貯めたい」250～300万円程度
⇒手付金100万円＋残りを諸経費に充てる
・「最低限これだけは！」100万円
⇒手付金100万円
「マイホーム貯金」として200万円以上使えるぞ！というときが、家づくりを始めるベストタイミングかなと思います。
そこまでのお金はないけれど「100万円なら使える！」のであれば、借入額を抑える工夫をしながら、家づくりを進めましょう！
マイホーム貯金を賢く貯める方法
できることなら短期集中！効率的に貯金して、家づくりをスタートさせたいですよね。
マイホーム貯金を賢く貯める方法もご紹介しておきます！
①貯金用口座を分ける
⇒生活用口座とは別に「マイホーム貯金用口座」を用意しましょう！
②目標額と目標期間を設定する
⇒あと3年で200万円！など「期限と目標金額」をきちんと決めておきましょう！
③余った分を貯金するのではなく「最初に貯金して残りのお金で生活する」
⇒生活で余ったお金を貯金する制度だと、使う金額に制限がないため、節約意識や資金管理が甘くなってしまいます！
④貯金用口座の金額は絶対に使わない
⇒「今回だけ！」はNG。ここから使ってしまうと、何年経ってもお金が貯まりません！
家族みんなで快適に暮らすための「あなただけのマイホーム」。
その夢を実現するためにも、目標を決めて、固い決意を持って貯めていきましょう。
理想を叶えるためには「パートナー選び」が重要
頑張って貯めた「マイホーム貯金」、リスクを負いながらも借りる「住宅ローン」。
自分たちの大事な予算だからこそ、その予算内で満足度の高いマイホームを実現したいですよね。
家づくりが成功するかどうかは「パートナー選び」にかかっているんです。
借入額を抑える！ローコスト住宅という選択
ローコスト住宅というのは、無駄を省いて建築費用を徹底的に抑えた、低価格住宅のこと。
なかには「1000万円以下」で建てられる場合もあるというから驚きです！
「品質が低くてやばいのかも？」と心配になりますよね。
でも、その安さにはちゃんと理由があります。
・仕入れコストをカット
⇒他のハウスメーカーと共同で大量仕入れする、自社工場で効率よく生産するなど工夫を凝らしています
・経費を節約
⇒「宣伝広告費」「人件費」「維持管理費」の3つを削減、無駄なお金をかけない経営努力をしています
「耐震性」に不安を感じる人も多いかと思いますが、ローコスト住宅でも「耐震等級3」という建物は多く、
「ローコスト住宅＝耐震性能が低い」
というわけではないので、心配しすぎなくても大丈夫。
間取りや設備があらかじめ用意されている「規格住宅」なら、より低コストで建てることも可能。
いくつかのデザインから選ぶことができるメーカーが多いです。
もし、規格の中に希望する間取りやデザインがあるなら、手間も時間も費用も抑えられるのでおススメ。
女性をターゲットにした「徹底的に家事と子育てがしやすい間取り」を提案するメーカーなどもあり、一見の価値ありです。
「情報収集」と「パートナー選び」が成功のカギ
自分たちの予算で、希望の家を建てるためにはどうしたらいい？
ポイントは「情報収集」と「パートナー選び」。
ハウスメーカーや工務店、不動産屋さんなど、信頼できるパートナーを見つけることが失敗しないマイホーム選びのコツです。
そのためには、自分たちの希望をいつでも提示できる準備が大切。
自分たちの希望条件、住宅の知識と情報を知っておくことで、パートナー探しも効率的にできますよ！
情報収集の第一歩は、インターネットのサービスを活用するのがおススメ。
たとえば、ローコスト住宅を考えて複数のハウスメーカーを比較してみたい！というときには、自宅にいながら一気に複数のハウスメーカーの資料が集められるサービスをフル活用！
カタログだけでなく、「間取り」や「見積書」まで提供してくれるサービスまであるんです。
色々な会社の間取りやデザイン、性能を見ることで
「このアイディアいい！」
「今の家ってこんなに進化してるんだ！」
といった気付きもたくさん。家づくりの知識も付きます。
登録すると「専門アドバイザー」が無料で相談に応えてくれるサービスを開設している会社もあるので、心配なことはプロにどんどん相談しちゃいましょう。
ハウスメーカーでも銀行でもない、中立的なプロの意見はとても参考になりますよ。
ここまで無料でできるなんて、本当にすごい！
後悔しない家づくりには「情報を知る」ことがカギ。
まずは自分のペースで、サービスを上手く利用しながら情報収集していきましょう。
自分たちに合った、最適なパートナーを見つける近道になりますよ！
＞＞ハウスメーカーを比較したいならこのサービス！
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マイホームの体験談が読めます！
まとめ
・「土地建物の合計金額の10%前後」が諸費用の目安。現金で払うしかない費用もある！
・「手付金」を攻略せよ！売買契約に必要な手付金は、現金で払うしかない。
・「頭金ゼロ」でも家は買えますが、「貯金なし」で家は買えません！
・フルローン＝「頭金なし」でローンを組む
・オーバーローン＝「諸費用も込み」でローンを組む
・「手元の資金が少なくても家が建てられる！」のが最大のメリット
・一番のデメリットは「借入額が増える」こと
・借入額が増えれば、その分「毎月のローン返済額」も増えることを覚悟する
・「生活費6ヵ月分＋マイホーム貯金100万円」が家づくりのスタートライン
・「家は建てられたけれど、生活できなくなった」は絶対にNG！
・借入額を抑えるためには「ローコスト住宅」という選択もあり
・家づくりの情報収集は、インターネットのサービスを活用するのがおススメ
・パートナー選びが成功のカギ！ハウスメーカーはしっかり比較しよう
「頭金ゼロでも家は建てられる！」
「オーバーローンで諸費用分もカバー」
たしかに手付金だけなんとかできれば、手元にお金がなくても「家は建つ」。
でも、本当に大事なのは「その後の生活」です。
家族の生活を守るためにも、しっかりと「スタートライン」に立つ準備をしてから家づくりを始めましょう！
・「生活費6ヵ月分」をしっかり確保！安心して家づくりがスタートできた。
・「手付金は現金」この知識と覚悟があってよかった。ハウスメーカーにも冷静に対応できた！
・理想に近い立地の土地を発見！ローンの知識があったおかげで、チャンスを逃さずに契約！
・借入金額を抑える工夫を常に意識。自分たちが毎月支払える返済額で、購入後の生活も安心。
・お金のこと、ちゃんと対策してよかった！家族で快適に暮らせるマイホーム生活に大満足。
「フルローン」「オーバーローン」は、手元の資金が少なくても家をあきらめないですむ「お助け商品」。
でも「借りたお金は、利息をつけて返す」が鉄則です。甘く見てはいけません。
手元の資金が少ない状態で家を買うのは、大きなリスクがある！
そのことを必ず理解した上で、出会いのチャンスを逃さず、家づくりを進めてくださいね。
短期集中！頑張ってマイホーム貯金を積み立てた先には「家族みんなで楽しく暮らせるマイホーム生活」が待っていますよ。
＞＞ハウスメーカーを比較したいならこのサービス！
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